Le prêt viager hypothécaire
En résumé :
- Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir des liquidités si vous êtes propriétaire d’un bien.
- C’est un prêt in fine : vous ne remboursez qu’à la fin du prêt ou après votre décès.
- Vous pouvez étudier le prêt hypothécaire qui nécessite un remboursement régulier des mensualités.
Le prêt viager hypothécaire
Qu'est-ce que c'est ?
Le prêt viager hypothécaire, différent de la vente en viager et de l’hypothèque classique, permet d’emprunter une somme d’argent en contrepartie d’une hypothèque sur un bien immobilier.
Il est différent de la vente en viager et de l’hypothèque. Au décès de l’emprunteur, l’organisme financier se rembourse en capital et en intérêts en revendant le bien immobilier mis en garantie. Toutefois, il est possible aussi de payer les intérêts de manière périodique et d’effectuer un remboursement anticipé du prêt.
Principales caractéristiques
- Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier et vous avez besoin de liquidités. Le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir tout type de prêt.
- Le bien immobilier constitue la garantie de l’emprunt.
- C’est un prêt in fine dont le capital sera remboursé soit au décès de l’emprunteur, soit par la vente du bien immobilier donné en hypothèque, soit par remboursement du capital et des intérêts.
- C’est un prêt non affecté : vous pouvez l’utiliser pour un crédit immobilier, un crédit à la consommation ou tout autre forme de crédit.
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Versé sous forme de rente ou de capital, il permet d’obtenir des liquidités de votre patrimoine « immobilisé » sans vous en dessaisir, par exemple pour :
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compléter les revenus de votre retraite,
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faire face à des dépenses imprévues (frais de santé, dépendance, réparation du logement),
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aider vos enfants et petits-enfants (études, voiture, …) etc.
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Fonctionnement
Le prêt viager hypothécaire est accordé à toute personne sans condition d’âge, ni de ressources. Il n’y a pas de questionnaire médical ni d’obligation d’assurer le prêt. Il suffit d’être propriétaire d’un bien immobilier à usage exclusif d’habitation (résidence principale, résidence secondaire, investissement locatif). Cela exclut les biens mixtes (à usage professionnel et d’habitation) mais aussi les terrains ou les ventes en l’état futur d’achèvement.
Vos héritiers n’auront pas à assumer la charge du prêt il sera remboursé par la vente du bien, l’excédent du produit de la vente du bien sera partagé entre les héritiers. Soit vous remboursez l’emprunt de votre vivant, soit vos héritiers remboursent l’emprunt pour conserver le bien, soit le bien est vendu pour se rembourser.
À Savoir :
Dans un prêt viager hypothécaire, le montant est versé en une seule fois à la différence d’un viager classique qui requiert, un bouquet ou une rente. Vous restez le propriétaire du logement donné en hypothèque. Vous pouvez stopper le prêt à tout moment en remboursant la somme. Le montant prêté n’entre pas dans votre revenu imposable (contrairement à la rente viagère).
Montant et durées
Vous pouvez emprunter une somme inférieure à la valeur réelle du bien immobilier. En général, de 15 % à 75 % de la valeur estimée du bien par la coopérative Les 3 Colonnes.
Aucun remboursement n’est demandé avant le terme du prêt sauf en cas de vente du bien immobilier.
Les intérêts annuels de l’emprunt à taux fixe sont ajoutés chaque année à la somme due l’année précédente. Le prêt ne devient exigible qu’au décès de l’emprunteur ou du dernier co-emprunteur.
Avantages et Inconvénients
Le prêt viager hypothécaire permet aux personnes éloignées habituellement du crédit mais propriétaire d’un bien d’obtenir des liquidités pour équilibrer leur budget quotidien, aider leurs enfants ou petits-enfants, réaliser des travaux, subvenir à des frais médicaux ou des frais de dépendance, etc.
Vous pouvez réaliser des remboursements partiels par anticipation mais il peut y avoir alors une indemnité de remboursement anticipé.
À Savoir :
Nous attirons votre attention sur le fait que ce prêt est à étudier en tenant compte de l’allongement de la durée de vie. L’avantage de ce prêt est de disposer d’une somme d’argent sans remboursement mensuel. La capitalisation des intérêts peut avoir comme risque d’avoir un coût élevé à long terme.
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